Enkripsi saluran pembayaran: Inti inovasi keuangan masa depan
Pada tahun 2025, blockchain telah secara bertahap membangun ekosistem pembayaran keuangan yang sejajar dengan sistem keuangan tradisional. Saluran pembayaran enkripsi menampung volume stablecoin sebesar 200 miliar dolar, serta volume transaksi stablecoin sebesar 56,2 triliun dolar pada tahun 2024. Data ini hampir mendekati volume transaksi tahunan Mastercard.
Penyebaran dan adopsi besar-besaran dari enkripsi pembayaran telah menjadi fakta yang tidak dapat disangkal, akuisisi penyedia layanan stablecoin Bridge oleh Stripe senilai 1,1 miliar dolar AS adalah contoh tipikal. Seperti yang dikatakan CEO Stripe, saluran enkripsi pembayaran sedang menjadi superkonduktor pembayaran. Mereka membangun dasar bagi sistem keuangan paralel, menawarkan waktu penyelesaian yang lebih cepat, biaya yang lebih rendah, dan kemampuan operasi lintas batas yang mulus. Ide ini telah berkembang selama sepuluh tahun untuk mencapai kematangan, dan kini ratusan perusahaan berkomitmen untuk mewujudkannya. Dalam sepuluh tahun ke depan, saluran enkripsi diperkirakan akan menjadi inti dari inovasi keuangan, mendorong pertumbuhan ekonomi global.
Namun, masih ada banyak tantangan yang perlu diatasi, seperti yang dicantumkan oleh Kevin:
Ukuran pasar perdagangan: 16 triliun dolar AS
Skala pembiayaan perdagangan: 89 triliun dolar
Skala dana prabayar remitansi: 4 triliun dolar AS
Rata-rata biaya transfer internasional mendekati 7%
Waktu penerimaan dana adalah 3-5 hari kerja
14 miliar populasi global tanpa rekening bank
Artikel ini akan menganalisis secara komprehensif bagaimana saluran pembayaran enkripsi berbasis blockchain memberikan manfaat bagi pembayaran tradisional dari sudut pandang pembayaran tradisional, serta mengeksplorasi berbagai skenario aplikasi nyata dan prediksi masa depan.
I. Saluran Pembayaran yang Ada
Untuk memahami pentingnya enkripsi saluran, pertama-tama perlu memahami konsep kunci saluran pembayaran yang ada serta struktur pasar dan arsitektur sistem yang kompleks.
1.1 Jaringan Organisasi Kartu
Meskipun struktur jaringan organisasi kartu kredit rumit, selama 70 tahun terakhir, peserta utama dalam transaksi kartu kredit belum berubah. Pembayaran kartu kredit terutama melibatkan empat peserta:
Pedagang
Pemegang Kartu
Bank penerbit
Bank penerima
Bank penerbit atau lembaga penerbit memberikan kartu kredit atau kartu debit kepada pelanggan dan memberikan otorisasi untuk transaksi. Lembaga akuisisi mewakili pedagang dalam mengumpulkan pembayaran dan memastikan dana sampai ke akun pedagang.
Jaringan organisasi kartu kredit menyediakan saluran dan aturan untuk pembayaran kartu kredit, menghubungkan lembaga akseptor dengan bank penerbit, menyediakan fungsi penyelesaian, menetapkan aturan partisipasi, dan menentukan biaya transaksi. ISO 8583 adalah standar internasional utama yang mendefinisikan cara pembangunan dan pertukaran informasi pembayaran kartu kredit di antara peserta jaringan.
Jaringan organisasi kartu kredit dibagi menjadi dua jenis: "open loop" dan "closed loop". Jaringan open loop seperti Visa dan Mastercard melibatkan banyak pihak, sementara jaringan closed loop seperti American Express ditangani oleh satu perusahaan yang mengelola semua aspek proses transaksi.
Ekonomi pembayaran sangat kompleks, dengan banyak lapisan biaya yang ada di jaringan, termasuk biaya pertukaran, biaya kartu, dan biaya penyelesaian. Struktur pasar yang sebenarnya lebih rumit daripada yang teoritis, juga melibatkan peserta seperti gerbang pembayaran, pengolah pembayaran, penyedia layanan pembayaran, dan platform orkestrasi.
1.2 Sistem Likuidasi Otomatis ( ACH )
Sistem penyelesaian otomatis adalah salah satu jaringan pembayaran terbesar di Amerika Serikat, dimiliki oleh bank yang menggunakannya. Transaksi ACH terutama terdiri dari dua jenis, yaitu pengiriman uang dan penarikan, yang banyak digunakan untuk pembayaran gaji, pembayaran tagihan, dan transaksi B2B.
Proses ACH melibatkan banyak peserta, termasuk perusahaan atau individu yang memulai pembayaran ( pengirim ), bank mereka ( ODFI ), bank penerima ( RDFI ), serta operator ACH. Sistem ACH terus berusaha memenuhi kebutuhan modern, seperti peluncuran "ACH Hari yang Sama" untuk mempercepat kecepatan pemrosesan, tetapi masih ada beberapa keterbatasan.
1.3 Transfer bank
Transfer bank adalah inti dari pemrosesan pembayaran nilai tinggi, dua sistem utama di AS adalah Fedwire dan CHIPS. Sistem-sistem ini menangani pembayaran yang mendesak dan terjamin yang memerlukan penyelesaian segera.
Fedwire menggunakan sistem penyelesaian penuh waktu nyata (RTGS), yang memungkinkan lembaga keuangan yang terlibat untuk mengirim dan menerima transfer dana pada hari yang sama. CHIPS adalah alternatif sektor swasta yang menggunakan sistem penyelesaian netting.
SWIFT adalah jaringan informasi global yang ditujukan untuk institusi keuangan, memungkinkan bank dan perusahaan sekuritas di seluruh dunia untuk bertukar informasi terstruktur yang aman, di mana banyak informasi tersebut memicu transaksi pembayaran lintas berbagai jaringan.
Dua, Contoh Nyata
Jalur pembayaran enkripsi paling efektif dalam situasi di mana penggunaan dolar tradisional dibatasi tetapi permintaan terhadap dolar sangat tinggi, seperti di negara-negara dengan ketidakstabilan ekonomi, inflasi tinggi, kontrol mata uang, atau sistem perbankan yang kurang berkembang. Mereka juga menunjukkan keunggulan dalam skenario globalisasi pembayaran karena jaringan blockchain tidak terikat oleh batas negara.
2.1 Penerimaan Merchant
Pengumpulan pembayaran merchant dapat dibagi menjadi dua jenis kasus: integrasi frontend dan integrasi backend. Metode frontend memungkinkan pedagang untuk langsung menerima pembayaran enkripsi, yang terutama diterapkan di negara-negara awal adopsi enkripsi seperti perjudian online, pialang saham ritel, dan penciptaan konten. Metode backend memberikan pedagang waktu penyelesaian yang lebih cepat dan saluran akses dana.
2.2 Kartu Debit
Menghubungkan kartu debit langsung ke dompet kontrak pintar yang tidak dikelola telah membangun jembatan yang kuat antara ruang blok dan dunia nyata. Di pasar yang sedang berkembang, kartu-kartu ini menjadi alat konsumsi utama, bahkan di negara maju juga digunakan sebagai alat untuk mengumpulkan tabungan dolar.
2.3 Pengiriman uang
Enkripsi pembayaran menyediakan cara yang lebih cepat dan lebih murah untuk pengiriman uang ke luar negeri. Saluran utama termasuk dari Amerika Serikat ke Amerika Latin, dari Amerika Serikat ke India, dan dari Amerika Serikat ke Filipina, dll. Dompet embedded non-kustodian memberikan pengalaman pengguna tingkat Web2 kepada pengguna, mendorong tren ini.
2.4 B2B pembayaran
Pembayaran B2B lintas batas adalah salah satu aplikasi pembayaran enkripsi yang paling menjanjikan. Ini dapat secara signifikan memperpendek waktu penyelesaian, mengurangi biaya, dan sangat cocok untuk skenario seperti pembayaran importir kepada pemasok, piutang lintas batas, operasi keuangan, dan pembayaran bantuan luar negeri.
2.5 slip gaji
enkripsi pembayaran memberikan cara pembayaran yang lebih efisien bagi pekerja lepas dan kontraktor, terutama di pasar yang sedang berkembang. Ini tidak hanya memungkinkan lebih banyak dana akhirnya masuk ke kantong pekerja, tetapi juga membawa efisiensi biaya bagi perusahaan.
2.6 Penerimaan mata uang untuk deposit dan penarikan
Penerimaan mata uang untuk masuk dan keluar adalah pasar yang sangat kompetitif, tetapi dalam beberapa tahun terakhir telah menjadi lebih matang. Mereka dapat digunakan sebagai produk independen, atau sebagai bagian kunci dari proses pembayaran. Saluran P2P sangat umum di daerah seperti Afrika, menyediakan likuiditas mata uang fiat dan stablecoin melalui jaringan "agen".
Tiga, Izin Regulasi dan Kepatuhan
Mendapatkan izin regulasi adalah langkah penting untuk memperluas penerapan pembayaran enkripsi. Perusahaan rintisan dapat memilih untuk bekerja sama dengan entitas yang telah mendapatkan izin, atau memperoleh izin secara mandiri. Mencapai cakupan izin global sangat menantang, karena diperlukan untuk mendapatkan berbagai jenis izin di berbagai yurisdiksi.
Empat, Tantangan
Tantangan utama yang dihadapi oleh pembayaran enkripsi termasuk:
Kesulitan dalam adopsi: perlu menyelesaikan masalah "telur atau ayam dulu" antara konsumen dan pedagang.
Tingkat kegagalan tinggi dalam penerimaan mata uang untuk setoran dan penarikan, hambatan pengalaman pengguna, biaya tinggi, dan kualitas yang tidak konsisten
Masalah privasi
Kesulitan dalam menjalin hubungan perbankan
Masalah kepatuhan
Lima, Harapan Masa Depan
Dalam 5 tahun ke depan, industri pembayaran enkripsi mungkin akan mengalami perkembangan berikut:
Jumlah pembayaran tahunan mencapai 200 milyar hingga 500 milyar dolar AS
Lebih dari 30 bank baru diluncurkan secara native di saluran pembayaran enkripsi
Perusahaan teknologi finansial bersaing untuk tetap relevan, perusahaan yang berbasis enkripsi diakuisisi.
Perusahaan enkripsi mungkin mengakuisisi perusahaan teknologi finansial dan bank
Muncul jaringan enkripsi yang dirancang khusus untuk pembayaran
80% dari pedagang online menerima pembayaran enkripsi
Jaringan organisasi kartu memperluas jangkauan
Saluran remittance utama diselesaikan melalui enkripsi pembayaran
Primitif privasi on-chain diadopsi
10% pengeluaran bantuan luar negeri dikirim melalui saluran pembayaran enkripsi
Selain itu, mungkin juga akan ada pertumbuhan penyedia likuiditas untuk penerimaan mata uang P2P, pekerja jarak jauh yang mendapatkan imbalan melalui saluran enkripsi, bisnis agen AI yang beroperasi di blockchain, lebih banyak bank yang mendukung perusahaan pembayaran enkripsi, dan lembaga keuangan yang mencoba menerbitkan stablecoin mereka sendiri.
Enam, Kesimpulan
Enkripsi saluran pembayaran sedang menjadi superkonduktor pembayaran, membangun dasar sistem keuangan paralel. Mereka menyediakan waktu penyelesaian yang lebih cepat, biaya yang lebih rendah, dan kemampuan operasi lintas batas yang mulus. Dalam sepuluh tahun ke depan, saluran enkripsi diharapkan menjadi inti inovasi keuangan, mendorong pertumbuhan ekonomi global.
Halaman ini mungkin berisi konten pihak ketiga, yang disediakan untuk tujuan informasi saja (bukan pernyataan/jaminan) dan tidak boleh dianggap sebagai dukungan terhadap pandangannya oleh Gate, atau sebagai nasihat keuangan atau profesional. Lihat Penafian untuk detailnya.
20 Suka
Hadiah
20
5
Posting ulang
Bagikan
Komentar
0/400
notSatoshi1971
· 08-17 03:23
Sekarang sudah berada di akhir perang.
Lihat AsliBalas0
WalletInspector
· 08-17 03:19
Pembayaran saluran luar biasa ya
Lihat AsliBalas0
GasDevourer
· 08-17 03:16
Tidak tahan lagi, ayo serbu pembayaran enkripsi!
Lihat AsliBalas0
TopEscapeArtist
· 08-17 03:15
buy the dip terjebak, masih merupakan seni tradisional lama saya
Enkripsi saluran pembayaran: Inti inovasi keuangan, mungkin mencapai skala 5000 miliar dolar pada tahun 2025.
Enkripsi saluran pembayaran: Inti inovasi keuangan masa depan
Pada tahun 2025, blockchain telah secara bertahap membangun ekosistem pembayaran keuangan yang sejajar dengan sistem keuangan tradisional. Saluran pembayaran enkripsi menampung volume stablecoin sebesar 200 miliar dolar, serta volume transaksi stablecoin sebesar 56,2 triliun dolar pada tahun 2024. Data ini hampir mendekati volume transaksi tahunan Mastercard.
Penyebaran dan adopsi besar-besaran dari enkripsi pembayaran telah menjadi fakta yang tidak dapat disangkal, akuisisi penyedia layanan stablecoin Bridge oleh Stripe senilai 1,1 miliar dolar AS adalah contoh tipikal. Seperti yang dikatakan CEO Stripe, saluran enkripsi pembayaran sedang menjadi superkonduktor pembayaran. Mereka membangun dasar bagi sistem keuangan paralel, menawarkan waktu penyelesaian yang lebih cepat, biaya yang lebih rendah, dan kemampuan operasi lintas batas yang mulus. Ide ini telah berkembang selama sepuluh tahun untuk mencapai kematangan, dan kini ratusan perusahaan berkomitmen untuk mewujudkannya. Dalam sepuluh tahun ke depan, saluran enkripsi diperkirakan akan menjadi inti dari inovasi keuangan, mendorong pertumbuhan ekonomi global.
Namun, masih ada banyak tantangan yang perlu diatasi, seperti yang dicantumkan oleh Kevin:
Artikel ini akan menganalisis secara komprehensif bagaimana saluran pembayaran enkripsi berbasis blockchain memberikan manfaat bagi pembayaran tradisional dari sudut pandang pembayaran tradisional, serta mengeksplorasi berbagai skenario aplikasi nyata dan prediksi masa depan.
I. Saluran Pembayaran yang Ada
Untuk memahami pentingnya enkripsi saluran, pertama-tama perlu memahami konsep kunci saluran pembayaran yang ada serta struktur pasar dan arsitektur sistem yang kompleks.
1.1 Jaringan Organisasi Kartu
Meskipun struktur jaringan organisasi kartu kredit rumit, selama 70 tahun terakhir, peserta utama dalam transaksi kartu kredit belum berubah. Pembayaran kartu kredit terutama melibatkan empat peserta:
Bank penerbit atau lembaga penerbit memberikan kartu kredit atau kartu debit kepada pelanggan dan memberikan otorisasi untuk transaksi. Lembaga akuisisi mewakili pedagang dalam mengumpulkan pembayaran dan memastikan dana sampai ke akun pedagang.
Jaringan organisasi kartu kredit menyediakan saluran dan aturan untuk pembayaran kartu kredit, menghubungkan lembaga akseptor dengan bank penerbit, menyediakan fungsi penyelesaian, menetapkan aturan partisipasi, dan menentukan biaya transaksi. ISO 8583 adalah standar internasional utama yang mendefinisikan cara pembangunan dan pertukaran informasi pembayaran kartu kredit di antara peserta jaringan.
Jaringan organisasi kartu kredit dibagi menjadi dua jenis: "open loop" dan "closed loop". Jaringan open loop seperti Visa dan Mastercard melibatkan banyak pihak, sementara jaringan closed loop seperti American Express ditangani oleh satu perusahaan yang mengelola semua aspek proses transaksi.
Ekonomi pembayaran sangat kompleks, dengan banyak lapisan biaya yang ada di jaringan, termasuk biaya pertukaran, biaya kartu, dan biaya penyelesaian. Struktur pasar yang sebenarnya lebih rumit daripada yang teoritis, juga melibatkan peserta seperti gerbang pembayaran, pengolah pembayaran, penyedia layanan pembayaran, dan platform orkestrasi.
1.2 Sistem Likuidasi Otomatis ( ACH )
Sistem penyelesaian otomatis adalah salah satu jaringan pembayaran terbesar di Amerika Serikat, dimiliki oleh bank yang menggunakannya. Transaksi ACH terutama terdiri dari dua jenis, yaitu pengiriman uang dan penarikan, yang banyak digunakan untuk pembayaran gaji, pembayaran tagihan, dan transaksi B2B.
Proses ACH melibatkan banyak peserta, termasuk perusahaan atau individu yang memulai pembayaran ( pengirim ), bank mereka ( ODFI ), bank penerima ( RDFI ), serta operator ACH. Sistem ACH terus berusaha memenuhi kebutuhan modern, seperti peluncuran "ACH Hari yang Sama" untuk mempercepat kecepatan pemrosesan, tetapi masih ada beberapa keterbatasan.
1.3 Transfer bank
Transfer bank adalah inti dari pemrosesan pembayaran nilai tinggi, dua sistem utama di AS adalah Fedwire dan CHIPS. Sistem-sistem ini menangani pembayaran yang mendesak dan terjamin yang memerlukan penyelesaian segera.
Fedwire menggunakan sistem penyelesaian penuh waktu nyata (RTGS), yang memungkinkan lembaga keuangan yang terlibat untuk mengirim dan menerima transfer dana pada hari yang sama. CHIPS adalah alternatif sektor swasta yang menggunakan sistem penyelesaian netting.
SWIFT adalah jaringan informasi global yang ditujukan untuk institusi keuangan, memungkinkan bank dan perusahaan sekuritas di seluruh dunia untuk bertukar informasi terstruktur yang aman, di mana banyak informasi tersebut memicu transaksi pembayaran lintas berbagai jaringan.
Dua, Contoh Nyata
Jalur pembayaran enkripsi paling efektif dalam situasi di mana penggunaan dolar tradisional dibatasi tetapi permintaan terhadap dolar sangat tinggi, seperti di negara-negara dengan ketidakstabilan ekonomi, inflasi tinggi, kontrol mata uang, atau sistem perbankan yang kurang berkembang. Mereka juga menunjukkan keunggulan dalam skenario globalisasi pembayaran karena jaringan blockchain tidak terikat oleh batas negara.
2.1 Penerimaan Merchant
Pengumpulan pembayaran merchant dapat dibagi menjadi dua jenis kasus: integrasi frontend dan integrasi backend. Metode frontend memungkinkan pedagang untuk langsung menerima pembayaran enkripsi, yang terutama diterapkan di negara-negara awal adopsi enkripsi seperti perjudian online, pialang saham ritel, dan penciptaan konten. Metode backend memberikan pedagang waktu penyelesaian yang lebih cepat dan saluran akses dana.
2.2 Kartu Debit
Menghubungkan kartu debit langsung ke dompet kontrak pintar yang tidak dikelola telah membangun jembatan yang kuat antara ruang blok dan dunia nyata. Di pasar yang sedang berkembang, kartu-kartu ini menjadi alat konsumsi utama, bahkan di negara maju juga digunakan sebagai alat untuk mengumpulkan tabungan dolar.
2.3 Pengiriman uang
Enkripsi pembayaran menyediakan cara yang lebih cepat dan lebih murah untuk pengiriman uang ke luar negeri. Saluran utama termasuk dari Amerika Serikat ke Amerika Latin, dari Amerika Serikat ke India, dan dari Amerika Serikat ke Filipina, dll. Dompet embedded non-kustodian memberikan pengalaman pengguna tingkat Web2 kepada pengguna, mendorong tren ini.
2.4 B2B pembayaran
Pembayaran B2B lintas batas adalah salah satu aplikasi pembayaran enkripsi yang paling menjanjikan. Ini dapat secara signifikan memperpendek waktu penyelesaian, mengurangi biaya, dan sangat cocok untuk skenario seperti pembayaran importir kepada pemasok, piutang lintas batas, operasi keuangan, dan pembayaran bantuan luar negeri.
2.5 slip gaji
enkripsi pembayaran memberikan cara pembayaran yang lebih efisien bagi pekerja lepas dan kontraktor, terutama di pasar yang sedang berkembang. Ini tidak hanya memungkinkan lebih banyak dana akhirnya masuk ke kantong pekerja, tetapi juga membawa efisiensi biaya bagi perusahaan.
2.6 Penerimaan mata uang untuk deposit dan penarikan
Penerimaan mata uang untuk masuk dan keluar adalah pasar yang sangat kompetitif, tetapi dalam beberapa tahun terakhir telah menjadi lebih matang. Mereka dapat digunakan sebagai produk independen, atau sebagai bagian kunci dari proses pembayaran. Saluran P2P sangat umum di daerah seperti Afrika, menyediakan likuiditas mata uang fiat dan stablecoin melalui jaringan "agen".
Tiga, Izin Regulasi dan Kepatuhan
Mendapatkan izin regulasi adalah langkah penting untuk memperluas penerapan pembayaran enkripsi. Perusahaan rintisan dapat memilih untuk bekerja sama dengan entitas yang telah mendapatkan izin, atau memperoleh izin secara mandiri. Mencapai cakupan izin global sangat menantang, karena diperlukan untuk mendapatkan berbagai jenis izin di berbagai yurisdiksi.
Empat, Tantangan
Tantangan utama yang dihadapi oleh pembayaran enkripsi termasuk:
Lima, Harapan Masa Depan
Dalam 5 tahun ke depan, industri pembayaran enkripsi mungkin akan mengalami perkembangan berikut:
Selain itu, mungkin juga akan ada pertumbuhan penyedia likuiditas untuk penerimaan mata uang P2P, pekerja jarak jauh yang mendapatkan imbalan melalui saluran enkripsi, bisnis agen AI yang beroperasi di blockchain, lebih banyak bank yang mendukung perusahaan pembayaran enkripsi, dan lembaga keuangan yang mencoba menerbitkan stablecoin mereka sendiri.
Enam, Kesimpulan
Enkripsi saluran pembayaran sedang menjadi superkonduktor pembayaran, membangun dasar sistem keuangan paralel. Mereka menyediakan waktu penyelesaian yang lebih cepat, biaya yang lebih rendah, dan kemampuan operasi lintas batas yang mulus. Dalam sepuluh tahun ke depan, saluran enkripsi diharapkan menjadi inti inovasi keuangan, mendorong pertumbuhan ekonomi global.