Moeda estável aplicação: Guia de práticas para empresas de tecnologia financeira

Nos últimos seis meses, as notícias sobre moeda estável cresceram de forma explosiva. Desde CEOs de bancos até gerentes de produtos de empresas de pagamento, passando por altos funcionários do governo, os tomadores de decisão têm mencionado cada vez mais a moeda estável e suas vantagens.

As quatro principais vantagens das moedas estáveis são:

• Liquidação instantânea, reduz significativamente a necessidade de capital de giro
• Custos de transação extremamente baixos, especialmente em comparação com os sistemas tradicionais de pagamento transfronteiriço
• Acessível globalmente, funciona 24 horas por dia, apenas necessita de conexão à internet
• Programabilidade, impulsionada por lógica de código para funções monetárias

Estas vantagens têm sido amplamente discutidas. Mas como integrar a moeda estável nos modelos de negócios existentes, continua a ser uma questão complexa. Este artigo visa fornecer um guia introdutório para empresas não cripto explorarem a aplicação da moeda estável, analisando os pontos de criação de valor da moeda estável em diferentes modelos de negócios, caminhos de implementação e estruturas de produtos.

Banco de tecnologia financeira voltado para o consumidor

Para bancos digitais voltados para o consumidor, as moedas estáveis podem ajudar a aumentar a base de usuários e a receita por usuário ( ARPU ). Ao integrar a infraestrutura de parceiros, os bancos digitais podem lançar serviços de remessa baseados em moedas estáveis, alcançando novos grupos de usuários e gerando receita para clientes existentes.

Na tendência de globalização, muitas empresas de tecnologia financeira posicionam os serviços financeiros transnacionais como núcleo ou módulo de aumento de ARPU. Para startups focadas na comunidade de emigrantes, as remessas são uma necessidade básica. Esses bancos digitais se beneficiarão das remessas em moeda estável.

Em comparação com a remessa tradicional, a moeda estável pode permitir uma liquidação mais rápida ( em segundos vs dias ) e mais barata ( a partir de 0,3% vs acima de 3% ). Isso explica a razão pela qual a moeda estável já alcançou uma taxa de penetração de 10-20% em alguns canais de remessa.

Como ferramenta de liquidação interna, a moeda estável também pode otimizar os custos e a experiência do usuário. Por exemplo, resolve o problema de atrasos nas liquidações devido ao encerramento dos bancos durante o fim de semana, evitando que os bancos digitais ofereçam créditos de capital de operação de alto custo para preencher a lacuna. Uma das maiores plataformas de tecnologia financeira do mundo já começou a usar moeda estável para processar uma grande quantidade de negócios de liquidação no fim de semana.

Para a empresa de tecnologia financeira C, o plano prático para a introdução de moeda estável inclui:

1. Liquidação em tempo real 24 horas por dia:

• Adotar moeda estável mainstream para realizar liquidações instantâneas
• Provedor de serviços de carteira integrada, conectando o sistema bancário à blockchain
• Conectar-se a prestadores de serviços de canais de moeda fiat, realizando a troca de moeda estável por moeda fiat

2. Preencher a lacuna de liquidação em moeda fiduciária:

• Durante o fim de semana, substituir moeda fiat por moeda estável e concluir a conciliação após a reinicialização do sistema bancário.
• Construir um ciclo de liquidação interno de moeda estável

3. Fundos da contraparte disponíveis instantaneamente:

• Contornar processos tradicionais, alocar rapidamente fundos para a bolsa/parceiros

4. Rebalance automático de entidades multinacionais:

• Através de moedas estáveis em cadeia, realizar a alocação de fundos entre unidades de negócios
• Estabelecer um sistema de gestão de fundos global automatizado e escalável

No futuro, podemos imaginar uma nova geração de bancos baseada na ideia de "finanças sempre disponíveis, instantâneas e combináveis", derivando cenários como pagamentos programáveis e gestão de ativos transfronteiriços.

Bancos comerciais e serviços empresariais ( B2B )

Em muitos mercados emergentes, as empresas enfrentam vários obstáculos ao abrir contas em dólares. Por outro lado, as contas em moeda local obrigam as empresas a assumir riscos adicionais. Moedas estáveis podem aliviar significativamente esses atritos, e os bancos comerciais proativos terão um papel fundamental na sua aplicação.

Através de uma plataforma de dólar digital conforme as normas, custodiada por bancos, as empresas podem alcançar:

• É possível manter saldos em várias moedas sem necessidade de múltiplas relações bancárias
• Liquidação de faturas transfronteiriças em segundos, contornando a rede tradicional de bancos de correspondência
• Depósito de moeda estável com rendimentos

Os bancos comerciais podem atualizar as contas de cheques básicas para uma solução de gestão de fundos multimoeda global, oferecendo velocidade, transparência e resiliência financeira que as contas tradicionais não conseguem igualar.

O plano de prática específico inclui:

1. Serviço de Conta em Dólares/Múltiplas Moedas Global:

• Através de parceiros para a custódia de moeda estável para empresas
• Reduzir os custos de empreendedorismo e operação

2. Produtos de alto rendimento suportados por dívida soberana de alta qualidade:

• Oferecer retornos próximos ao nível da taxa dos fundos federais
• Conectar com fornecedores de moeda estável com rendimento ou títulos do governo tokenizados

3. Liquidação em tempo real ( com a solução To C )

4. Cenários potenciais de aplicação global:

• Importador paga a moeda em dólares em segundos, exportador libera as mercadorias imediatamente.
• Empresas multinacionais podem transferir fundos em tempo real, livrando-se da lentidão do sistema de bancos correspondentes
• Empresas de países com alta inflação ancoram o balanço patrimonial em dólares

Fornecedor de pagamento

Para plataformas de salários, o maior valor das moedas estáveis reside em servir os empregadores que pagam salários a funcionários em mercados emergentes. Os pagamentos transfronteiriços ou os pagamentos em países com infraestrutura financeira deficiente podem gerar custos significativos, enquanto a abertura de canais de pagamento com moedas estáveis pode reduzir efetivamente esses custos.

A demanda por moeda estável nos mercados emergentes está aumentando rapidamente:

• Os usuários estão dispostos a pagar uma média de 4,7% a mais para obter moeda estável em dólares.
• O prémio em alguns países pode chegar a 30%
• Moeda estável está se tornando cada vez mais popular entre os freelancers na América Latina e em outras regiões.
• O uso de moeda estável em aplicações focadas em freelancers está a crescer exponencialmente.
• Nos últimos 12 meses, houve mais de 250 milhões de carteiras digitais ativas usando moeda estável.

Além das vantagens em termos de velocidade e custo, as moedas estáveis também oferecem muitos benefícios para clientes empresariais:

• Mais transparente e personalizável
• Aumentar a capacidade de automação e a capacidade contábil

O plano prático para a introdução de moeda estável na plataforma de salários inclui:

1. Liquidação em tempo real 24/7 ( igual ao anterior )

2. Pagamento em circuito fechado:

• Colaborar com a plataforma de emissão de cartões baseada em moeda estável
• Oferecer oportunidades de poupança e rendimento com moeda estável

3. Reconciliação contábil e fiscal:

• Utilizar as características da blockchain para realizar sincronização automática e automação de processos

4. Pagamentos programáveis e finanças embutidas:

• Implementar pagamentos automáticos em massa e pagamentos programáveis baseados em condições
• Fornecer serviços de financiamento baseados em salário

Método de implementação específico: A plataforma de processamento de salários que suporta moeda estável colabora com entradas de moeda fiduciária, conectando contas bancárias a moeda estável. Antes da data de pagamento, os fundos são transferidos para a conta de moeda estável na blockchain. O pagamento é totalmente automatizado, transmitido em massa para contratantes em todo o mundo. Os contratantes recebem imediatamente moeda estável em dólares e podem gastar com cartões que suportam moeda estável ou realizar poupanças na blockchain.

Instituição emissora

O setor tradicional de emissão de cartões enfrenta muitos desafios, como dificuldades na expansão inter-regional e a necessidade de pagar grandes depósitos de garantia. As moedas estáveis trazem novas possibilidades para o negócio de emissão de cartões:

1. Cultivar uma nova plataforma global de emissão de cartões
2. Implementar liquidações aos fins de semana, reduzindo riscos e requisitos de margem
3. Criar um sistema de gestão de colaterais mais eficiente

Prática de emissão de moeda estável por instituições emissoras:

1. Lançar um programa global de emissão de cartões com preços em dólares em colaboração com a Visa e outros.

2. Opções flexíveis de liquidação em rede de cartões:

• Usar diretamente moeda estável para liquidação
• Trocar a moeda estável de volta por moeda fiat antes de liquidar
• Reduzir os requisitos de garantia

Conclusão

A moeda estável tornou-se uma tecnologia prática com um crescimento exponencial no uso. Desenvolver uma estratégia de moeda estável tornou-se uma escolha inevitável para as instituições financeiras. As empresas que realmente integrarem e implementarem soluções de moeda estável terão vantagens significativas em termos de economia de custos, aumento de receitas e expansão de mercado. O apoio de parceiros existentes e a legislação que será claramente definida também reduzirão o risco de execução. Agora é o melhor momento para construir soluções de moeda estável.