數位新台幣設計曝光！央行公開零售型 CBDC 應用設計，從零用錢到災害補助全面上線

數位新台幣正悄然成形。台灣中央銀行近日於公聽會公布零售型 CBDC（中央銀行數位貨幣）最新設計藍圖，將傳統實體現金「虛擬化」，導入數位支付生態，目標是打造國家信用支持、全民可用的數位錢包。本文將深入解析零售型 CBDC 的應用設計，從錢包功能、使用者體驗到創新場景，一窺這場金融科技革命如何走入我們的日常生活。

零售型 CBDC 是什麼？一種由央行發行的「數位現金」

央行定義的零售型 CBDC，與現金具同等法律地位，屬於「數位形式的法定貨幣」。它由中央銀行直接發行，不具信用風險與流動性風險，並具備法償效力，未來可用於日常交易，如同紙鈔與硬幣的數位替身。這套系統以「雙層式平台架構」運作，由央行提供基礎平台、發行與清算機制，民間中介機構（如銀行與支付業者）則負責錢包開立、應用開發與服務提供。

發行數位現金的動機：普惠金融與支付升級

央行指出，推動數位現金的目標包括：

因應金融數位化趨勢：強化國家支付基礎建設。

深化普惠金融：讓無信用卡、無銀行帳戶的族群也能輕鬆參與數位經濟。

改善跨境支付與急難補助發放效率。

維持現金共存彈性：即使推動數位化，現金仍會持續流通。

設計三原則：無害、共存、促進創新

零售型CBDC的設計，圍繞三大原則：

無害（Do No Harm）：不干擾央行貨幣政策與金融穩定，不計息，避免吸引過多資金移出銀行體系。

共存（Coexistence）：與現金、銀行存款並存，避免強制切換支付方式。

創新（Innovation）：結合公私部門力量，推動支付效率與市場競爭。

錢包類型多元，滿足各種身分使用需求

數位錢包分為「記名錢包」與「不記名錢包」，根據用戶身分驗證程度，設定不同使用上限：

類型 餘額上限 交易上限（日） 對象 本國法人記名錢包 500萬 100萬 企業 本國自然人記名錢包 10萬 10萬 個人 不記名錢包（國人） 3萬 3萬 手機驗證即可 不記名錢包（外國旅客） 3萬 3萬 外籍手機驗證

記名錢包支援尋回機制（如手機遺失），不記名錢包則較接近現金概念，遺失即無法追回。

基本功能：從轉帳到離線支付都支援

數位現金錢包將提供以下功能：

轉帳與收付款：支援別名、跨平台轉帳與自動扣款。

儲值與兌回：與現金或銀行帳戶自由兌換。

離線支付（規劃中）：不需網路也能交易，提高應用彈性。

創新應用場景多元　數位新台幣不只是付款工具

央行設計的應用功能極具創意，鎖定家庭、政府與商業三大場景：

親子錢包控管

家長可設定零用錢定期發放至小孩錢包，並限制花費額度與用途，建立數位時代的理財教育環境。

商家回饋活動

錢包可自動識別回饋資格，如來店消費次數達標，直接入帳回饋金，節省紙本與人力成本。

工程款項依進度支付

政府或企業可透過智慧合約，根據工程進度自動撥款，避免糾紛與延遲。

政府急難救助

民眾可直接透過 App 登記領取補助金，免排隊、免手續，迅速到帳。

數位券整合支付

支援「款+券」付款模式，未來民眾使用數位券時，只需一個畫面即可完成付款，便利又快速。

個資保護與資安設計：兼顧隱私與交易安全

央行強調，中介機構需依《個資法》保存與管理用戶資料，數位現金平台本身僅保留去識別化資訊。若司法單位需調閱資料，須依法進行。平台同時導入國際 ISO 標準、公私鑰加密與縱深防禦機制，確保交易真實性與防駭能力。目前央行尚未決定 CBDC 的正式發行時程，但預計在 2025 年 4 月至 12 月間，舉辦多場公聽會與說明會，蒐集各界意見。同時，正研議相關法律基礎，包含隱私保障與發行授權，並可能擬定專法因應。

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