chiffrement des paiements : le cœur de l'innovation financière future
D'ici 2025, la blockchain aura progressivement construit un écosystème de paiement financier parallèle au système financier traditionnel. Les canaux de paiement chiffrés supportent un volume de 200 milliards de dollars de stablecoins, ainsi qu'un montant de transactions de stablecoins de 56,2 trillions de dollars en 2024. Ces données sont proches du volume de transactions annuel de Mastercard.
La généralisation et l'adoption à grande échelle des paiements en chiffrement sont devenues une réalité incontestable, l'acquisition par Stripe du fournisseur de services de stablecoin Bridge pour 1,1 milliard de dollars en est un exemple typique. Comme l'a déclaré le PDG de Stripe, les canaux de paiement en chiffrement sont en train de devenir le supraconducteur des paiements. Ils construisent la base d'un système financier parallèle, offrant des temps de règlement plus rapides, des frais plus bas et une capacité d'exploitation sans couture à l'international. Ce concept a mis dix ans à mûrir, et aujourd'hui, des centaines d'entreprises s'efforcent de le concrétiser. Au cours de la prochaine décennie, les canaux en chiffrement devraient devenir le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale.
Cependant, de nombreux défis restent à relever, comme l'a souligné Kevin :
Taille du marché des transactions : 16 billions de dollars
Échelle de financement commercial : 89 billions de dollars
Montant des fonds prépayés pour les transferts : 40 000 milliards de dollars
Le taux moyen des frais de transfert international est proche de 7 %.
Le délai de réception des fonds est de 3 à 5 jours ouvrables.
14 milliards de personnes dans le monde n'ont pas de compte bancaire
Cet article analysera de manière approfondie comment les canaux de paiement chiffrés basés sur la blockchain apportent une utilité aux paiements traditionnels, en partant du point de vue des paiements traditionnels, et explorera plusieurs scénarios d'application réels ainsi que des prévisions pour l'avenir.
I. Les canaux de paiement existants
Pour comprendre l'importance des canaux de chiffrement, il est d'abord nécessaire de comprendre les concepts clés des canaux de paiement existants ainsi que la structure complexe du marché et de l'architecture système dans lesquels ils opèrent.
1.1 Réseau d'organisation de cartes
Bien que la structure du réseau des organisations de cartes de crédit soit complexe, les principaux acteurs des transactions par carte de crédit n'ont pas changé au cours des 70 dernières années. Les paiements par carte de crédit impliquent principalement quatre participants :
Commerçant
Titulaire de la carte
Banque émettrice
Banque acquéreuse
La banque émettrice ou l'institution émettrice fournit une carte de crédit ou une carte de débit aux clients et autorise les transactions. L'établissement acquéreur collecte les paiements au nom du commerçant et s'assure que les fonds arrivent sur le compte du commerçant.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit fournissent des canaux et des règles pour les paiements par carte de crédit, connectant les acquéreurs aux banques émettrices, offrant des fonctions de compensation, établissant des règles de participation et déterminant les frais de transaction. L'ISO 8583 est la norme internationale principale, définissant la construction et l'échange d'informations de paiement par carte de crédit entre les participants du réseau.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit se divisent en deux types : "ouvert" et "fermé". Les réseaux ouverts comme Visa et Mastercard impliquent plusieurs parties, tandis que les réseaux fermés comme American Express traitent tous les aspects du processus de transaction par une seule entreprise.
L'économie des paiements est très complexe, avec plusieurs niveaux de frais dans le réseau, y compris les frais d'échange, les frais de groupe de cartes et les frais de règlement, entre autres. La structure du marché réel est plus complexe que celle théorique et inclut également des participants tels que les passerelles de paiement, les processeurs de paiement, les prestataires de services de paiement et les plateformes d'orchestration.
1.2 système de liquidation automatique ( ACH )
Le système de compensation automatique est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, détenu par les banques qui l'utilisent. Les transactions ACH se répartissent principalement en deux types : les virements et les retraits, largement utilisés pour le versement des salaires, le paiement des factures et les transactions B2B.
Le processus ACH implique plusieurs participants, y compris l'entreprise ou la personne qui initie le paiement ( initiateur ), leur banque ( ODFI ), la banque réceptrice ( RDFI ) et l'opérateur ACH. Le système ACH s'efforce de répondre aux besoins modernes, comme le lancement de "l'ACH du jour" pour accélérer le traitement, mais il existe encore certaines limites.
1.3 virement
Le virement est au cœur du traitement des paiements de haute valeur. Les deux principaux systèmes aux États-Unis sont Fedwire et CHIPS. Ces systèmes traitent des paiements urgents et garantis qui nécessitent un règlement immédiat.
Fedwire utilise le système de règlement brut en temps réel (RTGS), permettant aux institutions financières participantes d'envoyer et de recevoir des virements de fonds le jour même. CHIPS est une alternative du secteur privé, utilisant un système de règlement net compensé.
SWIFT est un réseau d'information mondial destiné aux institutions financières, permettant aux banques et aux sociétés de valeurs mobilières du monde entier d'échanger des informations structurées et sécurisées, dont beaucoup initient des transactions de paiement à travers divers réseaux.
Deuxième, cas d'utilisation réel
Les canaux de paiement par chiffrement sont les plus efficaces dans des situations où l'utilisation du dollar traditionnel est limitée mais où la demande en dollars est forte, comme dans les pays avec une instabilité économique, une forte inflation, des contrôles monétaires ou des systèmes bancaires peu développés. Ils montrent également des avantages dans les scénarios de paiement mondiaux, car les réseaux de blockchain ne sont pas soumis aux frontières.
2.1 Acquittement des commerçants
L'acquisition des commerçants peut être divisée en deux cas d'utilisation : l'intégration frontale et l'intégration backend. La méthode frontale permet aux commerçants d'accepter directement des paiements en chiffrement, principalement appliquée dans des domaines tels que les jeux d'argent en ligne, le courtage en actions de détail et la création de contenu dans les pays qui adoptent précocement le chiffrement. La méthode backend offre aux commerçants des délais de règlement plus rapides et des canaux d'accès aux fonds.
2.2 carte de débit
Lier une carte de débit directement à un portefeuille de contrat intelligent non custodial établit un puissant pont entre l'espace blockchain et le monde réel. Dans les marchés émergents, ces cartes deviennent des outils de consommation majeurs, et même dans les pays développés, elles sont utilisées comme des outils pour accumuler des économies en dollars.
2.3 transfert
Le chiffrement des paiements offre un moyen plus rapide et moins coûteux pour les transferts d'argent à l'étranger. Les principaux canaux incluent les envois d'argent des États-Unis vers l'Amérique latine, des États-Unis vers l'Inde et des États-Unis vers les Philippines, entre autres. Les portefeuilles intégrés non custodiaux offrent aux utilisateurs une expérience utilisateur de niveau Web2, ce qui favorise cette tendance.
2.4 paiements B2B
Les paiements B2B transfrontaliers sont l'une des applications les plus prometteuses du chiffrement. Ils peuvent réduire considérablement le temps de règlement, diminuer les coûts, et sont particulièrement adaptés aux scénarios tels que les paiements des importateurs aux fournisseurs, les créances transfrontalières, les opérations financières et les paiements d'aide extérieure.
2.5 bulletin de salaire
Le chiffrement des paiements offre aux freelances et aux entrepreneurs un moyen de paiement plus efficace, en particulier sur les marchés émergents. Cela permet non seulement à plus de fonds d'atteindre les travailleurs, mais apporte également des avantages en termes de coûts pour les entreprises.
2.6 Acceptation des monnaies pour les dépôts et retraits
L'acceptation des devises pour les dépôts et les retraits est un marché très concurrentiel, mais il est devenu mature ces dernières années. Elles peuvent être utilisées comme des produits indépendants ou comme une partie clé du processus de paiement. Les canaux P2P sont particulièrement courants dans des régions comme l'Afrique, fournissant de la liquidité en monnaies fiduciaires et en stablecoins via un réseau d'"agents".
Trois, Autorisation de réglementation et de conformité
Obtenir une licence réglementaire est une étape nécessaire pour élargir l'application des paiements en chiffrement. Les start-ups peuvent choisir de collaborer avec des entités déjà licenciées ou d'obtenir une licence de manière indépendante. Réaliser une couverture de licence mondiale est extrêmement difficile et nécessite d'obtenir différents types de licences dans plusieurs juridictions.
Quatre, défis
Les principaux défis auxquels sont confrontés les paiements en chiffrement comprennent :
Difficulté de vulgarisation : il faut résoudre le problème "qui est venu en premier, l'œuf ou la poule" pour les consommateurs et les commerçants.
Le taux d'échec élevé de l'acceptation des devises d'entrée et de sortie, les obstacles à l'expérience utilisateur, les frais élevés et l'incohérence de la qualité.
Problèmes de confidentialité
Difficulté d'établir des relations bancaires
Problèmes de conformité
Cinq, Perspectives d'avenir
Au cours des 5 prochaines années, le secteur des paiements en chiffrement pourrait connaître les développements suivants :
Le volume de paiements annuel atteint 200 à 500 milliards de dollars.
Plus de 30 nouvelles banques ont été lancées nativement sur les canaux de paiement en chiffrement.
Les entreprises de technologie financière rivalisent pour rester pertinentes, les entreprises de chiffrement natives étant rachetées.
Les entreprises de chiffrement pourraient acquérir des entreprises de technologie financière et des banques.
Apparition d'un réseau de chiffrement conçu spécialement pour les paiements
80 % des commerçants en ligne acceptent les paiements en chiffrement.
Expansion de la couverture du réseau des organisations de cartes
Le principal canal de transfert est complété par le chiffrement des paiements.
Les primitives de confidentialité sur la chaîne sont adoptées
10% des dépenses d'aide extérieure sont envoyées par des canaux de paiement en chiffrement.
De plus, il pourrait y avoir une augmentation des fournisseurs de liquidité d'acceptation de monnaie P2P, des travailleurs à distance recevant des paiements par des canaux de chiffrement, des agents commerciaux IA opérant sur la chaîne, davantage de banques soutenant les entreprises de paiements en chiffrement, et des institutions financières tentant d'émettre leurs propres stablecoins.
VI. Conclusion
Les canaux de paiement par chiffrement deviennent le supraconducteur des paiements, établissant la base d'un système financier parallèle. Ils offrent des temps de règlement plus rapides, des frais plus bas et une capacité d'opérations sans frontières. Au cours des dix prochaines années, les canaux de chiffrement devraient devenir le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale.
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notSatoshi1971
· 08-17 03:23
Nous sommes maintenant dans la bataille finale.
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WalletInspector
· 08-17 03:19
Le canal de paiement est incroyable.
Voir l'originalRépondre0
GasDevourer
· 08-17 03:16
Je ne peux plus tenir, foncez avec le chiffrement des paiements !
Voir l'originalRépondre0
TopEscapeArtist
· 08-17 03:15
buy the dip piégé, c'est toujours ma vieille compétence traditionnelle
Chiffrement des paiements : cœur de l'innovation financière, pourrait atteindre 500 milliards de dollars en 2025
chiffrement des paiements : le cœur de l'innovation financière future
D'ici 2025, la blockchain aura progressivement construit un écosystème de paiement financier parallèle au système financier traditionnel. Les canaux de paiement chiffrés supportent un volume de 200 milliards de dollars de stablecoins, ainsi qu'un montant de transactions de stablecoins de 56,2 trillions de dollars en 2024. Ces données sont proches du volume de transactions annuel de Mastercard.
La généralisation et l'adoption à grande échelle des paiements en chiffrement sont devenues une réalité incontestable, l'acquisition par Stripe du fournisseur de services de stablecoin Bridge pour 1,1 milliard de dollars en est un exemple typique. Comme l'a déclaré le PDG de Stripe, les canaux de paiement en chiffrement sont en train de devenir le supraconducteur des paiements. Ils construisent la base d'un système financier parallèle, offrant des temps de règlement plus rapides, des frais plus bas et une capacité d'exploitation sans couture à l'international. Ce concept a mis dix ans à mûrir, et aujourd'hui, des centaines d'entreprises s'efforcent de le concrétiser. Au cours de la prochaine décennie, les canaux en chiffrement devraient devenir le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale.
Cependant, de nombreux défis restent à relever, comme l'a souligné Kevin :
Cet article analysera de manière approfondie comment les canaux de paiement chiffrés basés sur la blockchain apportent une utilité aux paiements traditionnels, en partant du point de vue des paiements traditionnels, et explorera plusieurs scénarios d'application réels ainsi que des prévisions pour l'avenir.
I. Les canaux de paiement existants
Pour comprendre l'importance des canaux de chiffrement, il est d'abord nécessaire de comprendre les concepts clés des canaux de paiement existants ainsi que la structure complexe du marché et de l'architecture système dans lesquels ils opèrent.
1.1 Réseau d'organisation de cartes
Bien que la structure du réseau des organisations de cartes de crédit soit complexe, les principaux acteurs des transactions par carte de crédit n'ont pas changé au cours des 70 dernières années. Les paiements par carte de crédit impliquent principalement quatre participants :
La banque émettrice ou l'institution émettrice fournit une carte de crédit ou une carte de débit aux clients et autorise les transactions. L'établissement acquéreur collecte les paiements au nom du commerçant et s'assure que les fonds arrivent sur le compte du commerçant.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit fournissent des canaux et des règles pour les paiements par carte de crédit, connectant les acquéreurs aux banques émettrices, offrant des fonctions de compensation, établissant des règles de participation et déterminant les frais de transaction. L'ISO 8583 est la norme internationale principale, définissant la construction et l'échange d'informations de paiement par carte de crédit entre les participants du réseau.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit se divisent en deux types : "ouvert" et "fermé". Les réseaux ouverts comme Visa et Mastercard impliquent plusieurs parties, tandis que les réseaux fermés comme American Express traitent tous les aspects du processus de transaction par une seule entreprise.
L'économie des paiements est très complexe, avec plusieurs niveaux de frais dans le réseau, y compris les frais d'échange, les frais de groupe de cartes et les frais de règlement, entre autres. La structure du marché réel est plus complexe que celle théorique et inclut également des participants tels que les passerelles de paiement, les processeurs de paiement, les prestataires de services de paiement et les plateformes d'orchestration.
1.2 système de liquidation automatique ( ACH )
Le système de compensation automatique est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, détenu par les banques qui l'utilisent. Les transactions ACH se répartissent principalement en deux types : les virements et les retraits, largement utilisés pour le versement des salaires, le paiement des factures et les transactions B2B.
Le processus ACH implique plusieurs participants, y compris l'entreprise ou la personne qui initie le paiement ( initiateur ), leur banque ( ODFI ), la banque réceptrice ( RDFI ) et l'opérateur ACH. Le système ACH s'efforce de répondre aux besoins modernes, comme le lancement de "l'ACH du jour" pour accélérer le traitement, mais il existe encore certaines limites.
1.3 virement
Le virement est au cœur du traitement des paiements de haute valeur. Les deux principaux systèmes aux États-Unis sont Fedwire et CHIPS. Ces systèmes traitent des paiements urgents et garantis qui nécessitent un règlement immédiat.
Fedwire utilise le système de règlement brut en temps réel (RTGS), permettant aux institutions financières participantes d'envoyer et de recevoir des virements de fonds le jour même. CHIPS est une alternative du secteur privé, utilisant un système de règlement net compensé.
SWIFT est un réseau d'information mondial destiné aux institutions financières, permettant aux banques et aux sociétés de valeurs mobilières du monde entier d'échanger des informations structurées et sécurisées, dont beaucoup initient des transactions de paiement à travers divers réseaux.
Deuxième, cas d'utilisation réel
Les canaux de paiement par chiffrement sont les plus efficaces dans des situations où l'utilisation du dollar traditionnel est limitée mais où la demande en dollars est forte, comme dans les pays avec une instabilité économique, une forte inflation, des contrôles monétaires ou des systèmes bancaires peu développés. Ils montrent également des avantages dans les scénarios de paiement mondiaux, car les réseaux de blockchain ne sont pas soumis aux frontières.
2.1 Acquittement des commerçants
L'acquisition des commerçants peut être divisée en deux cas d'utilisation : l'intégration frontale et l'intégration backend. La méthode frontale permet aux commerçants d'accepter directement des paiements en chiffrement, principalement appliquée dans des domaines tels que les jeux d'argent en ligne, le courtage en actions de détail et la création de contenu dans les pays qui adoptent précocement le chiffrement. La méthode backend offre aux commerçants des délais de règlement plus rapides et des canaux d'accès aux fonds.
2.2 carte de débit
Lier une carte de débit directement à un portefeuille de contrat intelligent non custodial établit un puissant pont entre l'espace blockchain et le monde réel. Dans les marchés émergents, ces cartes deviennent des outils de consommation majeurs, et même dans les pays développés, elles sont utilisées comme des outils pour accumuler des économies en dollars.
2.3 transfert
Le chiffrement des paiements offre un moyen plus rapide et moins coûteux pour les transferts d'argent à l'étranger. Les principaux canaux incluent les envois d'argent des États-Unis vers l'Amérique latine, des États-Unis vers l'Inde et des États-Unis vers les Philippines, entre autres. Les portefeuilles intégrés non custodiaux offrent aux utilisateurs une expérience utilisateur de niveau Web2, ce qui favorise cette tendance.
2.4 paiements B2B
Les paiements B2B transfrontaliers sont l'une des applications les plus prometteuses du chiffrement. Ils peuvent réduire considérablement le temps de règlement, diminuer les coûts, et sont particulièrement adaptés aux scénarios tels que les paiements des importateurs aux fournisseurs, les créances transfrontalières, les opérations financières et les paiements d'aide extérieure.
2.5 bulletin de salaire
Le chiffrement des paiements offre aux freelances et aux entrepreneurs un moyen de paiement plus efficace, en particulier sur les marchés émergents. Cela permet non seulement à plus de fonds d'atteindre les travailleurs, mais apporte également des avantages en termes de coûts pour les entreprises.
2.6 Acceptation des monnaies pour les dépôts et retraits
L'acceptation des devises pour les dépôts et les retraits est un marché très concurrentiel, mais il est devenu mature ces dernières années. Elles peuvent être utilisées comme des produits indépendants ou comme une partie clé du processus de paiement. Les canaux P2P sont particulièrement courants dans des régions comme l'Afrique, fournissant de la liquidité en monnaies fiduciaires et en stablecoins via un réseau d'"agents".
Trois, Autorisation de réglementation et de conformité
Obtenir une licence réglementaire est une étape nécessaire pour élargir l'application des paiements en chiffrement. Les start-ups peuvent choisir de collaborer avec des entités déjà licenciées ou d'obtenir une licence de manière indépendante. Réaliser une couverture de licence mondiale est extrêmement difficile et nécessite d'obtenir différents types de licences dans plusieurs juridictions.
Quatre, défis
Les principaux défis auxquels sont confrontés les paiements en chiffrement comprennent :
Cinq, Perspectives d'avenir
Au cours des 5 prochaines années, le secteur des paiements en chiffrement pourrait connaître les développements suivants :
De plus, il pourrait y avoir une augmentation des fournisseurs de liquidité d'acceptation de monnaie P2P, des travailleurs à distance recevant des paiements par des canaux de chiffrement, des agents commerciaux IA opérant sur la chaîne, davantage de banques soutenant les entreprises de paiements en chiffrement, et des institutions financières tentant d'émettre leurs propres stablecoins.
VI. Conclusion
Les canaux de paiement par chiffrement deviennent le supraconducteur des paiements, établissant la base d'un système financier parallèle. Ils offrent des temps de règlement plus rapides, des frais plus bas et une capacité d'opérations sans frontières. Au cours des dix prochaines années, les canaux de chiffrement devraient devenir le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale.