Aplicaciones de moneda estable: Guía de prácticas para empresas de tecnología financiera

En los últimos seis meses, las noticias relacionadas con las monedas estables han crecido de manera explosiva. Desde los CEOs de bancos hasta los gerentes de productos de empresas de pagos, pasando por altos funcionarios del gobierno, los tomadores de decisiones han mencionado cada vez más las monedas estables y sus ventajas.

Las cuatro principales ventajas de la moneda estable son:

• Liquidación instantánea, reduce significativamente la necesidad de capital de trabajo.
• Costos de transacción extremadamente bajos, especialmente en comparación con los sistemas tradicionales de pagos transfronterizos
• Accesible globalmente, operativo las 24 horas, solo se necesita conexión a internet
• Programabilidad, impulsada por la lógica del código, funciones de la moneda

Estas ventajas han sido ampliamente discutidas. Sin embargo, cómo integrar la moneda estable en los modelos comerciales existentes sigue siendo un problema complejo. Este artículo tiene como objetivo proporcionar una guía de inicio para que las empresas no criptográficas exploren la aplicación de moneda estable, analizando los puntos de creación de valor, las rutas de implementación y la arquitectura de productos de la moneda estable en diferentes modelos comerciales.

Banco de tecnología financiera orientado al consumidor

Para los bancos digitales orientados al consumidor, las monedas estables pueden ayudar a aumentar la escala de usuarios y los ingresos por usuario (ARPU). Al integrar la infraestructura de socios, los bancos digitales pueden lanzar servicios de remesas basados en monedas estables, alcanzando nuevos grupos de usuarios y generando ingresos para los clientes existentes.

Bajo la tendencia de globalización, muchas empresas de tecnología financiera han posicionado los servicios financieros multinacionales como su enfoque principal o módulo de mejora de ARPU. Para las startups que se centran en las comunidades de expatriados, las remesas son una necesidad básica. Estos bancos digitales se beneficiarán de las remesas en moneda estable.

En comparación con las remesas tradicionales, las monedas estables pueden lograr una mayor rapidez ( a nivel de segundos vs varios días ) y ser más baratas ( con tarifas de hasta el 0.3% vs más del 3% ) en los pagos. Esto explica por qué las monedas estables han alcanzado una tasa de penetración del 10-20% en ciertos canales de remesas.

Como herramienta de liquidación interna, la moneda estable también puede optimizar costos y la experiencia del usuario. Por ejemplo, soluciona el problema de los retrasos en las liquidaciones causados por el cierre de bancos durante el fin de semana, evitando que los bancos digitales ofrezcan créditos de capital de trabajo a alto costo para llenar el vacío. Una de las plataformas de tecnología financiera más grandes del mundo ha comenzado a utilizar moneda estable para manejar una gran cantidad de operaciones de liquidación durante el fin de semana.

La propuesta práctica para la introducción de moneda estable en la empresa de tecnología financiera C incluye:

1. Liquidación en tiempo real y durante todo el día:

• Utilizar moneda estable de referencia para realizar liquidaciones instantáneas
• Proveedor de servicios de billetera integrada, conecta el sistema bancario con la cadena de bloques
• Conectar con proveedores de servicios de canal de moneda fiat, para realizar el intercambio de moneda estable con moneda fiat.

2. Rellenar el vacío de liquidación en moneda fiduciaria:

• Durante el fin de semana, reemplazar la moneda fiduciaria por una moneda estable, completar la conciliación después del reinicio del sistema bancario.
• Construir un circuito de liquidación interno de moneda estable

3. Fondos del contraparte disponibles de inmediato:

• Evitar los procesos tradicionales y asignar fondos rápidamente a la bolsa/socios

4. Ajuste automático de cartera de entidades multinacionales:

• A través de moneda estable en cadena, se realiza la asignación de fondos entre unidades de negocio
• Establecer un sistema de gestión de fondos global automatizado y escalable

En el futuro, se puede imaginar una nueva generación de bancos basada en la filosofía de "finanzas siempre disponibles, instantáneas y combinables", derivando en escenarios como pagos programables y gestión de activos transfronterizos.

Bancos comerciales y servicios para empresas ( B2B )

En muchos mercados emergentes, las empresas enfrentan múltiples obstáculos al abrir cuentas en dólares. Por otro lado, las cuentas en moneda local obligan a las empresas a asumir riesgos adicionales. Las monedas estables pueden aliviar significativamente estas fricciones, y los bancos comerciales proactivos desempeñarán un papel clave en su aplicación.

A través de una plataforma de dólares digitales cumplidos con custodia bancaria, las empresas pueden lograr:

• Puedes mantener saldos en múltiples monedas sin necesidad de múltiples relaciones bancarias.
• Liquidación de facturas transfronterizas en segundos, eludiendo la red tradicional de bancos corresponsales.
• Depósitos de moneda estable que generan intereses

Los bancos comerciales pueden actualizar sus cuentas de cheques básicas a un esquema de gestión de fondos multimoneda global, ofreciendo velocidad, transparencia y resiliencia financiera que no se pueden igualar con cuentas tradicionales.

El plan de práctica específico incluye:

1. Servicio de cuentas en dólares estadounidenses/múltiples monedas:

• A través de socios para la custodia de monedas estables para empresas
• Reducir los costos de inicio y operación

2. Productos de alto rendimiento respaldados por bonos del gobierno de EE. UU. de alta calidad:

• Ofrecer rendimientos cercanos al nivel de la tasa de fondos federales
• Integrar proveedores de moneda estable o deuda pública tokenizada

3. Liquidación en tiempo real las 24 horas ( con el plan To C )

4. Potenciales escenarios de aplicación global:

• Los importadores pagan en segundos en dólares, los exportadores liberan la mercancía de inmediato.
• Las empresas multinacionales transfieren fondos en tiempo real, liberándose de los retrasos del sistema de bancos corresponsales.
• Las empresas de países con alta inflación anclan su balance en dólares.

Proveedor de servicios de nómina

Para las plataformas de salarios, el mayor valor de la moneda estable radica en servir a los empleadores que pagan salarios a empleados en mercados emergentes. Los pagos transfronterizos o los pagos en países con infraestructura financiera deficiente pueden generar costos significativos, mientras que habilitar canales de pago con moneda estable puede reducir eficazmente estos costos.

La demanda de moneda estable en los mercados emergentes está en aumento:

• Los usuarios están dispuestos a pagar un 4.7% de prima en promedio para obtener moneda estable en dólares.
• En algunos países, la prima puede alcanzar el 30%
• Las monedas estables son cada vez más populares entre los freelancers en regiones como América Latina.
• El uso de moneda estable en aplicaciones enfocadas en freelancers está creciendo de manera exponencial.
• En los últimos 12 meses, más de 250 millones de monederos digitales han utilizado activamente moneda estable.

Además de las ventajas en velocidad y costo, las monedas estables también ofrecen numerosos beneficios a los clientes empresariales:

• Más transparente y personalizable
• Mejorar la capacidad de automatización y la capacidad contable

La propuesta práctica para la introducción de moneda estable en la plataforma de salarios incluye:

1. Liquidación en tiempo real 24/7 ( igual que antes )

2. Pago cerrado:

• Colaborar con plataformas de emisión de tarjetas basadas en moneda estable
• Ofrecer oportunidades de ahorro y rendimiento en moneda estable

3. Conciliación contable y fiscal:

• Utilizar las características de la blockchain para lograr la sincronización automática y la automatización de procesos

4. Pagos programables y finanzas integradas:

• Implementar pagos automáticos por lotes y pagos programables basados en condiciones
• Proporcionar servicios de financiación basados en salarios

Método de implementación específico: Plataforma de procesamiento de salarios que soporta monedas estables en colaboración con el acceso a monedas fiduciarias, conectando cuentas bancarias con monedas estables. Antes de la fecha de pago, los fondos se transfieren a la cuenta de moneda estable en la cadena. El pago es completamente automatizado, transmitido en lotes a contratistas en todo el mundo. Los contratistas reciben inmediatamente monedas estables en dólares, que pueden usar para consumir con tarjetas que admiten monedas estables o realizar ahorros en la cadena.

Emisor de tarjetas

Los emisores tradicionales enfrentan numerosos desafíos, como la dificultad de expansión interregional y la necesidad de pagar grandes depósitos. Las monedas estables ofrecen nuevas posibilidades para el negocio de emisión:

1. Fomentar una nueva plataforma global de emisión de monedas.
2. Implementar liquidaciones de fin de semana, reducir riesgos y requisitos de colateral
3. Crear un sistema de gestión de colaterales más eficiente

Práctica de las instituciones emisoras para la introducción de moneda estable:

1. Lanzar un programa global de emisión de tarjetas con valor en dólares en colaboración con Visa y otros.

2. Opciones flexibles de liquidación de red de tarjetas:

• Liquidar directamente con moneda estable
• Convierte la moneda estable de vuelta a moneda fiduciaria antes de liquidar
• Reducir los requisitos de colateral

Conclusión

Las monedas estables se han convertido en una tecnología práctica cuyo uso crece de manera exponencial. Desarrollar una estrategia de monedas estables se ha vuelto una elección inevitable para las instituciones financieras. Las empresas que integren y desplieguen soluciones de monedas estables obtendrán ventajas significativas en términos de ahorro de costos, aumento de ingresos y expansión del mercado. El apoyo de socios existentes y la próxima legislación clara también reducirán el riesgo de ejecución. Ahora es el mejor momento para construir soluciones de monedas estables.